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      貸款問答
      汽車消費貸款和汽車抵押貸款,有什么不同?

      近年來,我國汽車市場發展火熱,汽車金融也蓬勃發展,其中互聯網金融更是態勢迅猛。對于消費者而言,汽車已然成為生活必備的代步工具,貸款買車消費觀念也已成為主流。現今除了銀行、汽車金融公司等提供新車消費貸款,眾多互聯網金融平臺也提供汽車抵押貸款汽車消費貸款和汽車抵押貸款兩者有什么區別呢

      汽車消費貸款和汽車抵押貸款,有什么不同?

      定義上的區別


      汽車消費貸款,是指銀行或者其他金融機構,對在其特約經銷商處購買汽車的消費者發放貸款的一種方式。汽車抵押貸款,是指借款人以名下車輛向金融機構進行抵押從而獲得資金的過程。從字面上理解,汽車消費貸款是通過辦理信貸購得車輛,是消費購物過程;而汽車抵押貸款是將已有車輛抵押獲得資金,是以物融資的過程。


      模式上的區別


      汽車消費貸款

      1、貸款對象

      借款人有購車需求,且具有完全民事行為能力。

      2、貸款期限

      汽車消費貸款期限一般為1-3年,最長不超過5年。其中,二手車貸款期限(含展期)不得超過3年,經銷商汽車貸款的貸款期限不得超過1年。

      3、貸款利率

      汽車貸款實際執行利率,銀行等各金融機構參考央行發布貸款基準利率,再根據自身的情況和借款人的實際條件來制定,通常會在一定范圍內進行浮動,一般是按照基準利率上浮10%。

      4、汽車消費貸款的4要素:1. 汽車貸款額度:貸款金額最高一般不超過所購汽車售價的80%。 汽車融資租賃采取所有權和使用權分離的方式,可實現1成的首付,甚至0首付)2. 汽車貸款期限:汽車消費貸款期限一般為1-3年,最長不超過5年。3. 汽車貸款利率:基于中國人民銀行統一規定,在一定范圍內上下浮動。4. 還貸方式:一次性還本付息法、分期歸還法(等額本息、等額本金)等。以上車貸四要素,消費者在辦理汽車消費貸款時必須要弄清楚的。

      5、汽車消費貸款的辦理渠道:1. 銀行;2. 汽車金融公司;3. 信用卡分期購車

      汽車融資租賃公司通過汽車消費貸款購得車輛,一般需要在當地車管所辦理車輛抵押登記,汽車金融公司和汽車融資租賃公司還需加裝GPS。


      汽車抵押貸款

      1、貸款對象

      借款人自有車輛,有資金需求且具有完全民事行為能力。

      2、貸款期限

      通常情況下汽車抵押貸款的借款期限較短,一般為3-6個月,一年期的折舊情況和風險預測難控制,通常情況下,車貸平臺會選擇時間段汽車比較新,使用年限短。

      3、貸款利率

      汽車抵押貸款在行業里利息較高,因為借款周期短,所以通常以月利率計算,一般在1.5%-2.5%之間。

      4、車抵貸的業務模式

      汽車抵押貸款實質上是以汽車為標的物的小額貸款,由于行業門檻低,利潤空間大,但行業競爭也變得很激烈。從整體上看,車貸風控比較難把握,汽車屬于消耗品,使用情況不同,車輛殘值也不同,而且車輛的流動性很大,因此一旦需要收車,也加大了車貸平臺的追繳成本。


      抵押模式和質押模式

      1、抵押模式:

      借款人需要將車輛抵押給車貸平臺。在評估借款人資質和車輛情況后,辦理抵押登記手續,安裝GPS后,車貸平臺即可放款,借款人可正常使用車輛。一般而言,借款人可獲得車輛評估價的5-7成貸款,利息相對較高。

      2、質押模式:

      借款人需要將車輛交于車貸平臺保管,借款人不可使用車輛,一旦借款人違約,車貸平臺按約定有權自行處置車輛,優先受償。對于車貸平臺而言,質押模式車輛處置便利,風險較小,所以提供給借款人的貸款額度較高,一般可高達車輛評估價的8成,且利息相對較低。


      抵押和質押之間的優劣勢

      抵押模式,對于借款人而言,只需要辦理抵押登記,車輛正常使用,很是方便。但貸款額度只有車輛評估價的5-7成,對于需要大筆資金的人來說,并不能滿意。而且利息較高,因此比較適用于短期內急需小額資金周轉的人。對于車貸平臺而言,只能通過GPS定位車輛,并不穩妥,風險相對較高。GPS被屏蔽和拆除,車輛被二次抵押的情況也時有發生。


      汽車消費貸款和汽車抵押貸款,是汽車金融市場兩個不同的業務模塊。



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